Przy porównywaniu ofert finansowania dla firmy łatwo skupić się na jednej liczbie – oprocentowaniu. Niska wartość wygląda korzystnie i pozwala szybko zestawić kilka propozycji. Problem polega na tym, że oprocentowanie nie zawsze pokazuje, ile przedsiębiorca rzeczywiście zapłaci za pozyskane środki.
Na końcowy koszt mogą składać się również prowizje i inne opłaty przewidziane w warunkach konkretnej umowy. Znaczenie ma też czas korzystania z kapitału oraz sposób jego spłaty. Dlatego przed wyborem finansowania warto rozdzielić kilka pojęć, które w codziennym języku bywają traktowane jak synonimy.
Oprocentowanie mówi przede wszystkim o odsetkach
Oprocentowanie określa koszt związany z naliczaniem odsetek od kapitału. Jeżeli firma pożycza określoną kwotę, sama wysokość oprocentowania nie odpowiada jeszcze na pytanie, jaka będzie łączna kwota do zapłaty.
Duże znaczenie ma okres finansowania. Ta sama roczna stopa procentowa przy zobowiązaniu na kilka miesięcy i przy finansowaniu na kilka lat nie oznacza takiego samego kosztu odsetkowego. Trzeba również sprawdzić, od jakiej kwoty naliczane są odsetki i jak zmienia się zadłużenie w trakcie spłaty.
Samo porównanie komunikatów „8%” i „10%” może więc prowadzić do niewłaściwego wniosku, jeżeli pierwsza oferta zawiera dodatkową prowizję, a druga jej nie przewiduje. Dotyczy to również ofert przedstawianych jako https://aventusbiznes.pl/pozyczka-niskooprocentowana-dla-firm/ – niskie oprocentowanie jest ważnym parametrem, ale przed podjęciem decyzji trzeba sprawdzić także pozostałe koszty wynikające z warunków finansowania.
Całkowity koszt pokazuje szerszy obraz
Przedsiębiorcę powinno interesować przede wszystkim to, ile pieniędzy otrzyma do dyspozycji i ile łącznie będzie zobowiązany zwrócić zgodnie z umową. Różnica pomiędzy otrzymanym kapitałem a kosztami związanymi z finansowaniem daje znacznie bardziej praktyczny punkt odniesienia niż samo oprocentowanie.
Jeżeli do odsetek dochodzi prowizja za udzielenie finansowania albo inne obowiązkowe koszty, oferta z niższym oprocentowaniem może ostatecznie okazać się droższa. Warto przy tym oddzielać koszty obowiązkowe od usług dodatkowych, z których przedsiębiorca może zrezygnować.
Dobrym sposobem sprawdzania oferty jest przejście od procentów do konkretnych kwot. Firma potrzebuje na przykład 20 000 zł. Zamiast analizować wyłącznie wysokość oprocentowania, można sprawdzić, jaka kwota faktycznie trafi na rachunek, jakie opłaty zostaną naliczone i ile łącznie trzeba będzie oddać w przewidzianym terminie.
RRSO nie zawsze pełni tę samą funkcję w finansowaniu firm
Klienci indywidualni są przyzwyczajeni do porównywania ofert za pomocą RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. W przypadku finansowania przedsiębiorców sytuacja wymaga większej uwagi. Regulacje dotyczące kredytu konsumenckiego i obowiązków informacyjnych wobec konsumentów nie przekładają się automatycznie na każdą umowę zawieraną przez przedsiębiorcę w związku z działalnością gospodarczą.
Jeżeli RRSO jest podawane, należy sprawdzić, czego dokładnie dotyczy prezentowana wartość i na jakich założeniach została obliczona. Nie warto również sprowadzać porównania dwóch ofert wyłącznie do tego wskaźnika.
Przy krótkim okresie finansowania roczny sposób prezentowania kosztu może wyglądać szczególnie wysoko, choć przedsiębiorca korzysta ze środków tylko przez kilka tygodni lub miesięcy. Nie oznacza to, że taki wskaźnik należy ignorować. Trzeba po prostu czytać go razem z kwotą zobowiązania, okresem spłaty i całkowitymi kosztami wynikającymi z umowy.
Okres spłaty zmienia sposób, w jaki należy patrzeć na cenę
Firma potrzebująca pieniędzy na krótki okres może bardziej odczuć jednorazową prowizję niż przedsiębiorca korzystający z kapitału przez dłuższy czas. Przy finansowaniu krótkoterminowym nawet pozornie niewielka opłata stanowi zauważalną część kosztu w stosunku do czasu korzystania ze środków.
Z drugiej strony dłuższy okres spłaty może obniżyć wysokość pojedynczego obciążenia, ale nie musi zmniejszać całkowitego kosztu. Jeżeli odsetki naliczane są przez dłuższy czas, łączna suma do zapłaty może wzrosnąć.
Dlatego pytanie „ile wynosi miesięczna płatność?” nie powinno zastępować pytania „ile firma zapłaci łącznie?”. Są to dwie różne informacje. Pierwsza pomaga ocenić wpływ zobowiązania na bieżącą płynność, druga pokazuje jego ekonomiczny koszt.
Co sprawdzić przed zaakceptowaniem warunków?
Najbardziej użyteczne jest zestawienie parametrów oferty w jednym miejscu: kwoty faktycznie udostępnianej firmie, okresu finansowania, oprocentowania, sumy odsetek, prowizji i pozostałych wymaganych opłat oraz całkowitej kwoty do zwrotu. Trzeba również sprawdzić zasady wcześniejszej spłaty i konsekwencje opóźnienia.
Warunki uzyskania finansowania także mogą mieć znaczenie dla ostatecznej decyzji. Pośrednik pożyczkowy lub instytucja finansująca może analizować między innymi okres prowadzenia działalności, przychody, istniejące zobowiązania oraz historię płatniczą. W zależności od procesu mogą być potrzebne dane rejestrowe firmy, informacje finansowe, wyciągi z rachunku lub dodatkowe dokumenty.
Nie należy zakładać, że samo spełnienie podstawowych wymagań oznacza przyznanie środków na warunkach widocznych w przykładowej kalkulacji. Ostateczne parametry mogą zależeć od oceny konkretnego wniosku.
Najniższe oprocentowanie nie odpowiada na wszystkie pytania
Przy finansowaniu działalności procent widoczny w ofercie jest dopiero początkiem analizy. Dwie propozycje z identycznym oprocentowaniem mogą mieć różne koszty, a oferta z wyższą stopą procentową nie zawsze musi oznaczać większą łączną kwotę do zapłaty.
Najbezpieczniej porównywać oferty dla tej samej kwoty i możliwie zbliżonego okresu finansowania. Dopiero wtedy można zestawić oprocentowanie, opłaty oraz końcową sumę do zwrotu bez mieszania parametrów opisujących różne rzeczy.
Dla przedsiębiorcy istotny jest również wpływ spłaty na przepływy pieniężne firmy. Finansowanie może mieścić się w założonym budżecie pod względem całkowitego kosztu, ale termin zwrotu środków może przypadać w okresie niższych wpływów. Analiza ceny powinna więc iść w parze z oceną możliwości terminowej spłaty.
Przed podpisaniem umowy warto ostatecznie sprowadzić wszystkie procenty do złotych. Ile firma otrzymuje? Ile oddaje? Kiedy musi to zrobić? Jakie koszty są obowiązkowe? Odpowiedzi na te pytania pozwalają odróżnić atrakcyjnie wyglądające oprocentowanie od rzeczywistego kosztu pozyskania kapitału.
Artykuł sponsorowany
